坐标郑州：

一、着急用钱，当天或者次日就要到账——选网贷

比如你突然交房租差2000块，明天房东就要；或者家人住院要垫医药费，这时候银行贷款根本来不及。网贷的优势就体现出来了：手机点几下、人脸识别、秒出额度，有的甚至半小时到账。但记住：只借应急的钱，别碰“能周转”的瘾！网贷利息高（年化15%-24%常见），借1万用1个月，利息可能比银行多好几百。

二、额度用的多 长期用——选银行

比如你想装修房子缺5万，或者创业周转要10万，计划用2-3年。这时候银行贷款的优势就大了：

利息低：年化3.45%-6%（比如公积金贷、经营贷），同样借1万用1年，利息比网贷省一半；

期限长：能贷3-5年甚至10年（房贷更久），月供压力小很多；

正规安全：银行受银保监会监管，不会乱收“服务费”“手续费”，合同条款清晰。

但银行不是谁都能进：

要征信好（不能有太多网贷查询/逾期）；

要有稳定收入（工资流水、社保公积金记录）；

部分贷款要抵押/担保（比如房贷押房本，经营贷押营业执照）。

三、征信“花”了，先养征信再选银行

如果你之前点太多网贷，征信上全是“贷款审批”查询记录（半年内超过6次），这时候千万别急着去银行——银行会嫌你“太缺钱”，直接拒你。建议先停3个月不碰任何网贷，等征信查询记录“冷静”下来，再试试银行（比如银行信用贷、抵押贷）。

四、总结：记住这3个原则

急用钱、金额小（5万以内）、时间短（1年内）：选网贷，但只借1次，别贪多；

长期用钱（1年以上）、金额大（10万+）、征信好：咬牙跑银行，省利息才是王道；

征信“花”了/有逾期：先养征信（别点网贷、按时还信用卡），再找银行（部分银行对征信要求低，比如地方城商行）。

最后说句大实话：能不碰网贷就别碰。网贷就像“方便面”——偶尔吃一顿行，顿顿吃迟早营养不良（征信花了、利息压身）。真有长期资金需求，哪怕跑断腿去银行，也比被网贷“套牢”强！